“长命年代”降临：养老金融的“中信解法”

个人养老金试点将满一周年。长命年代依据中心金融作业会议精神，降临金融解法养老金融被列入推进金融高质量开展的养老“五篇大文章”之一，其社会价值和战略意义被推至新的中信高度。

其实，长命年代跟着我国养老第三支柱开端发力，降临金融解法从“储蓄养老”过渡到“出资养老”正在变为居民的养老干流挑选。人们对养老日子的中信方针也从“生计型养老”逐渐转向高质量的“日子型养老”。这些新趋势、长命年代新变化也给我国的降临金融解法养老金融商场提出了新应战。

就在几日前，养老在中信银行与富达基金联合举行的中信2023“美好+”养老财富办理论坛上，针对当下养老金融商场的长命年代不同年龄层、不同客群的降临金融解法养老需求，中信银行给出了自己的养老“中信解法”：从全生命周期的养老规划动身，环绕客户不同生命周期阶段的财富办理需求，提出“三分四步”的养老理念和施行途径。

不只如此，与同业有所不同的是，中信银行依托中信金控、中信集团的大渠道，与其他子公司构成协同之力，打造了“表里双循环”的养老金融归纳服务生态圈，构建了一个掩盖“财富、健康、医养、长命”的养老金融服务闭环。

“长命年代”的多重检测。

依据国家统计局数据，2022年，我国65岁及以上人口比重已达到14.9%、晚年抚育比已提高至21.8%,社会老龄化趋势加快演进。不只如此，我国人均预期寿数已进步到77.93岁，首要健康方针居于中高收入国家前列。

“长命年代”降临，也物资老金融商场带来更大应战。

从客户视角来看，跟着社会环境、家庭结构和群众日子办法的改动，重视养老的年龄层益发下沉，乃至90后、00后的年轻人也开端有了“养老焦虑”，方案进行养老出资。

不只如此，依据中信银行发布的《我国居民养老财富办理开展陈述（2023）》，跟着社会进步和居民日子水平进步，人们将面临着多元化的养老需求，这些需求不只包含养老财富保值增值的金融需求，还包含退休养老日子的非金融需求。

换句话说，根底的日子保证不再是养老的悉数要义，一个面子、健康、充足的养老日子才是方针。相应的，这也需求更早地开端“为老筹谋”，需求更多的养老储藏。

从金融机构的视点来看，更长周期的财富规划、更多维度的养老需求，对应着更高难度的养老金融产品和服务才能。它需求跟从客户的全生命周期，在不同的人生阶段，供给更适配、更精准的产品及服务。

中信银行相关担任人在论坛上说到，举行此次论坛的初心是响应和执行中心金融作业会议精神，站在个人养老金准则施行一周年的时点，与合作伙伴一起讨论养老金融未来开展，为立异养老金融服务翻开新视野，为饯别金融为民担起新职责。个人养老金准则施行以来，方针成效显着，快速激起养老储藏需求，账户参加人数继续添加，给金融业全面推行养老金融服务发明了新的机会，养老金融大有可为。

陈述中的调研数据显现，有49%的受访者表明“养老产品收益率偏低，不能满意出资需求”，47%的受访者表明“没有找到适宜的产品”，36%的受访者表明“缺少专业的参谋协助自己”。由此可见，养老金融需求旺盛，而消除举动阻力的关键在于金融机构供给高质量的养老金融，尤其是参谋服务。

“中信解法”的三分四步。

一个年代特定的社会、经济、文化环境决议了一代人的养老办法。

从沿用千年的“养儿防老”，到曩昔数十年不断完善的社会养老服务系统，再到现在日益多元化的养老挑选，国人的养老办法、观念和情绪都在产生天翻地覆的改动。

中信银行以为，每个人都应该做自己人生的CFO，通过贯穿终身的财政规划，保证日子品质不因预期寿数提高而下降，然后更好地享用长命这份礼物。

何谓CFO（Chief Financial Officer）？在企业中指首席财政官，担任办理公司财政，保证资金安全工作的一起提高使用功率。中信银行表明，在人生的财富规划中，人们应该将养老储藏要素考虑在内，以个人或家庭养老需求为动身点，让养老财政从健康到安全、从安全到自主、从自主到自在，终究完成养老储藏方针。针对不同年龄层和不同客群的养老金融需求，作为国内最早布局并长时间耕耘养老金融服务的商业银行，中信银行在十几年的时间里沉积出了一套 “中信解法”，也被简称为“三分四步”。

所谓“三分法”，是依据人生的三个重要阶段来做相应的财政规划：

18-35岁，从学校到社会，工作的起步开展期，开端有才能为自己的爱好买单，这个时分应重视出入平衡，首要方针是要打造“一张健康的财物负债表，完成财物和负债的平衡，为后边养老储藏堆集第一桶金”。

35-60岁，正处于工作高速开展期，结余资金逐渐堆集。中信银行提出了“一本科学的养老账本”的理念，旨在协助这些中生代集体完成财富的稳健增值，为未来的养老开销做好储藏。

60岁之后，步入退休后的银发阶段，中信银行则提出了“一个美好的晚年日子”的理念，旨在协助他们通过合理规划完成养老财物稳健增值，保证养老开销具有可继续性。

根据不同人群和人生阶段的实际情况，中信银行首先内行业界提出“平衡出入、防备危险、规划养老、长钱出资”的四步法，通过贯穿终身的财政规划，完成人民群众退休今后的日子质量保证。

对此，中信银行打造了包含“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支部队、一个渠道”六大支撑，掩盖养老资金准备期和养老资金运用期的全生命周期“美好+”养老金融服务系统。

养老金融的“生态圈”。

在中信银行看来，居民的养老需求既包含养老财富保值增值的金融需求，还包含退休养老日子的非金融需求。而前者又涉及到不同品类、期限、功用的养老金融产品。

对此，中信银行也凭借了中信集团、中信金控的多车牌、跨范畴的协同之力。

一方面，在2023 年头，中信金控财富办理委员会建立养老金作业室,成员包含中信银行、中信证券、中信建投证券、中信信任、中信保诚人寿、华夏基金。

作为我国第一批获准开业的金融控股公司，中信金控旗下各子公司不只都是各细分范畴的领军企业，而且都在积极地布局和参加养老金融业务，他们组成的联合舰队，也为我国养老生态打造了金融范畴的一个特别样本。

依托中信金控金融范畴全车牌的优势，根据财物负债表的大局视角，养老金作业室将运用全生命周期规划的办法，优选全商场优质的养老金融产品，以满意不同方针客群、不同人生阶段的财富需求。

另一方面，中信银行还联手中信集团养老工业子公司以及外部优质养老资源，打造“表里双循环”的养老金融归纳服务生态圈，构建了一个掩盖“财富、健康、医养、长命”的养老金融服务闭环。

通过打通客户虚拟的养老金融付出系统与实体的养老“非金融”服务系统的链接通道，中信银行布局了全生命周期、全客层、全客群的养老“金融+非金融”服务系统，为客户高质量的“日子型养老”方针保驾护航。

正如中信金控相关担任人在论坛上所说，“为者常成，行者常至”。

从2009年推出国内首张晚年客户专属卡“美好岁月卡”，开端布局养老金融；通过十几年的沉积和完善，中信银行构成了环绕客户全生命周期的“美好+”养老金融系统；再到联手中信金控、中信集团，组成养老服务的联合舰队。中信银行一向在为用户有备而老、美好养老的方针而尽力，这是一家股份行在“长命年代”下交出的答卷，也是一家国有银行饯别金融为民的担任。

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